Vous êtes toujours salarié, mais vous vous posez la question de savoir comment préparer sa retraite, quels sont les documents dont vous avez besoin et surtout qui contacter.
À partir de 45 ans, vous pouvez demander un entretien d’information à votre caisse de retraite pour faire un point sur vos droits, sur l’âge auquel vous pourrez partir à la retraite à taux plein grâce au nombre de trimestres acquis.
Dès 55 ans, vous recevrez votre estimation indicative globale pour avoir un aperçu du montant de vos pensions de retraite.
Depuis octobre 2016, vous avez la possibilité de consulter le site Info Retraite qui vous aidera à calculer votre retraite.
Régimes de base et complémentaires
Le système de retraite comprend un régime de base et un régime complémentaire. Le régime de base fonctionne en annuités, autrement dit, les droits à la retraite varient en fonction du nombre d’années d’assurance cotisées (ou trimestres). Les cotisations des régimes de base portent sur la rémunération à hauteur du plafond de la Sécurité sociale.
Pour compléter le régime de base, les régimes complémentaires permettent de verser davantage de droits à la retraite : plus on cotise, plus on cumule de points
Obtenir son relevé de carrière
Obtenir son relevé de carrière est la 1re démarche à effectuer pour préparer sa retraite. Ce document vous permet de connaître précisément votre situation et détermine la date de votre départ en retraite.
Le nombre de points acquis par les régimes complémentaires depuis le début de votre carrière (Agirc et Arrco) est accessible en ligne : c’est le relevé actualisé de points, il remplace les relevés annuels papier.
Vous pouvez le consulter sur le site de l’assurance retraite. Après avoir ouvert un compte, il suffit de s’identifier en introduisant son numéro de Sécurité sociale et son mot de passe.
Attention, il vous appartient de vérifier la cohérence des informations de votre relevé de carrière. Les erreurs et les oublis sont fréquents. Vous êtes la seule personne à connaître votre parcours professionnel. Vous pouvez comparer avec vos fiches de payes que vous aurez pris soin de conserver tout au long de votre carrière…
Sachez que les caisses de retraite dont vous relevez sont là pour vous aider. N’hésitez pas à leur demander conseil si vous êtes proche de la retraite.
Quel est la différence entre relevé de carrière et relevé de situation individuelle ?
Le Relevé de situation individuelle est un document envoyé automatiquement par les régimes de retraite tous les 5 ans à partir de 35 ans. Il est utile pour les personnes ayant cotisé auprès de différentes caisses, car il récapitule la carrière professionnelle tous régimes confondus, contrairement au relevé de carrière qui lui vous permet d’avoir une vision globale des droits que vous avez acquis pour votre future retraite.
Grâce à votre relevé de carrière vous pourrez savoir à quel âge partir à la retraite et envisager de vous y préparer.
Si vous avez eu une carrière atypique avec de nombreux emplois et que vous avez cotisé dans différentes caisses de retraite vous pouvez faire appel à un conseiller retraite qui vous aidera à réunir les justificatifs nécessaires.
Depuis janvier 2017 vous pouvez faire votre demande de retraite en ligne avec l’Assurance retraite, grâce à un système qui s’appuie sur des informations de carrière déjà connues par les caisses.
Prévoir d’autres sources de revenus pour sa retraite
Attention aussi, car une nouvelle réforme de retraite va conduire très certainement à un allongement inévitable de la durée de cotisation et à la baisse des pensions. Une situation qu’il faut anticiper en se constituant au plus tôt un complément de retraite.
Pour préparer votre retraite, vous pouvez envisager de vous constituer une rente en complément des régimes obligatoires tout en profitant d’avantages fiscaux prévus par la loi en déduisant vos cotisations de votre revenu global (contrat d’assurance vie, retraite Madelin, PERP), cela vous permettra de percevoir une rente viagère en complément de votre pension. Plus vous cotisez tôt plus la rente sera importante, nous vous conseillons même de commencer vers 30 ans pour ne pas avoir de mensualités trop lourdes.
Vous pouvez faire une estimation de votre retraite avec le simulateur de retraite Agirc et Arrco pour comprendre pourquoi vous aurez besoin de compléter votre retraite…
Quelques points à vérifier pour bien préparer sa retraite
Anticiper la baisse de revenus à la retraite quand on a des crédits en cours
Si vous vous rendez compte que vous n’aurez pas soldé vos différents crédits au moment de la retraite, alors que vos revenus sont appelés à diminuer, une option s’offre à vous : le regroupement de crédits. En rassemblant en un seul prêts vos différentes créances et en en modulant la durée, le rachat de crédits permet de baisser votre nouvelle mensualité unique de remboursement. Avant votre retraite, vous pouvez ainsi faire une simulation en ligne sur base du montant de celle-ci et ainsi ne pas vous laisser surprendre par la difficulté de rembourser vos emprunts avec une baisse de revenus.
Être propriétaire à la retraite
Il faut tout mettre en place le plus tôt possible pour se constituer un patrimoine, vous n’aurez plus à payer de loyer ou à rembourser un crédit une fois retraité et vous pourrez revendre votre bien si vous souhaitez déménager dans un endroit plus paisible ou dans une résidence pour seniors.
Définir l’âge de votre retraite
Il est important de savoir à quel âge partir à la retraite pour anticiper votre plan de carrière et envisager un rachat de trimestre si vous voulez partir plus tôt en étant certain d’obtenir une retraite à taux plein plus tôt
Prévoyez un PERP
Le PERP, Plan Épargne Retraite Populaire est un contrat d’assurance individuel, le souscripteur effectue des versements sur son plan jusqu’à l’âge de départ en retraite (62 ans pour ceux nés depuis le 1er janvier 1955). Une fois à la retraite, le souscripteur voit son capital converti en rentes qui lui seront reversées jusqu’à son décès. Là aussi, il vaut mieux l’anticiper le plus tôt possible.
Se marier pour protéger son conjoint
Dans tous les régimes de retraite, seul le conjoint survivant au sens strict du terme peut bénéficier d’une pension de réversion. Le partenaire de pacs survivant n’a donc toujours pas le droit de toucher la pension de réversion après le décès de sa compagne ou de son compagnon.
Soignez-vous avant de partir à la retraite
Faite un bilan de santé et soignez-vous pendant que vous êtes encore salarié, les complémentaires santé seniors sont plus onéreuses et remboursent moins bien.
